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有履约险的P2P平台,是不是真的稳?

时间:2018-12-13 11:01来源:网络浏览次数:713

近日,长安责任保险在网贷圈火了起来,该公司前期为p2p兜底的“履约险”已经赔付了近20亿元,未了余额也接近22亿元。在网贷从业人员看来,保险公司正儿八经赔付网贷“履约险”可以说很厚道了。然而对长安责任险来说,偿付压力却如洪水猛兽....

什么是履约险?

“投保人(即借款人)未按照与被保险人(即贷款人)签订的《借款合同》约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的,对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。”履约险用大白话讲就是如果老赖欠债不还钱,保险公司兜底还钱给你,保证你没有损失。

有了履约险就一定稳?

履约险听起来我们万无一失,实际上还有很多暗坑要防。

当前市场有三类履约险:

第一类是保险公司为其关联企业提供服务,比如招财宝合作的是众安保险,而众安保险基本也只跟关联企业合作。(注:招财宝为蚂蚁金服旗下平台,而众安保险为蚂蚁金服参股企业,2016年12月的萝卜章事件中招财宝与众安保险均为主角。)

第二类的本质是自保,网贷平台利用了保险公司通道,比如保证金交给保险公司监管,出风险还是拿自己的保证金在垫付,这种模式下的履约险和风险准备金差不多,不过可以利用保险公司的品牌和不能倒闭的规定来增信,保费由网贷平台支付。

第三类是真正的履约险,通常要求资产很好,比如房产抵押,车辆抵押等,抵押物过户给保险公司相关的资产公司,由借款人支付保费。

一般纯信用贷款和企业贷款的履约险的,多为前两类,因为第三类履约险对互金平台和资产的要求都很高,同时也有些隐形门槛,如平台背景、实缴资本、规模、影响力等,目前大部分做车贷的平台就不符合标准。

所以大家需要注意的是,出于成本,资产优劣等各种因素的影响,不同的平台,也会有不同的履约保险规则,以及收益的产品,大家在投资的时候,一定要仔细看清。

总结

其实履约险这种东西,在对我们出借人的保障上肯定是一个进步,但小编认为它只会是多提供一个选择,而不会成为唯一方向。不要盲信履约险。我们之所以选择这个平台,这个标的,首要原因必须是平台资产质量、风控能力、合规指标这些根本因素,而不是“履约险”这个标签。

只要选择恰当,p2p依然是目前收益比较可观的理财产品


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