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如何预估P2P平台风险?

时间:2018-11-28 11:03来源:网络浏览次数:249

摘要:很多人曾经认为,只有平台规模够大的p2p平台,安全性就更高。但是这样的观念,在如今的行业背景下似乎已经被改变,投资人更愿意选择风控实力强、有专业风控保障体系的p2p平台投资,到底为什么呢?

严格监管新形势下,风控成平台制胜关键

投资p2p,首先考虑的是安全,其次才是追求收益。而p2p平台的竞争,归根结底是风险控制专业能力的竞争,特别在p2p行业进行新的一轮洗牌潮。

严格监管新形势下,真正经得起考验的往往是风控实力强的平台。

作为投资人需要了解平台背后的风控手段是否可靠仍是制胜关键。那么如何评估一个p2p平台的风控保障实力呢?

看资产业务

对于市场竞争本就激烈的p2p平台而言,谁拥有优质的资产端谁就能生存,有限的甚至优质的资产端成为了各个平台维系运营的关键。不同的资产端有不同的特点,我们应该如何分辨选择?下面拿几大热门的资产端业务进行深入解析。

车贷和房贷

车贷和房贷是两种典型有抵押物资产。车辆属于动产抵押物,流动性风险较大,如果平台的风控能力较差,那么就极易出现骗贷的风险。加上很多平台都做车贷业务,大家的产品几乎一样,这种竞争容易导致行业恶性竞争,会大大增加坏账的风险。

至于房贷,实物在手,本金有保障。但劣势还是比较明显的。一是借款额度较大,不合规。二是房价受房地产市场和政策的影响,风险较大,利润空间也比较小。

企业贷和大额信贷

企业贷为主的平台,往往最容易出现自融和庞氏骗局。因为企业贷的标的,借款额度大,造假成本低。企业贷和大额信贷即使经济环境好,它也很容易有违规操作。有些企业贷项目表面不超过一百万,实际是拆标了,很可能真实借款金额超数千万。一旦授信过亿金额的企业出问题,绝大多数平台资金链都很难维持正常运转。这被监管一查,肯定是不合规的。

租金质押贷款

租金质押产品是以借款人名下物业租金作为质押的一款金融贷款产品。租金贷市场需求大,有助于筛选优质借款人;与车贷房贷相比,竞争小且可控制物业租权,还款来源稳定。

看风控团队

风控团队严谨的金融从业背景直接决定着p2p平台风控是否严谨。在看一家p2p平台风控水平如何时,首先要看的就是他们风控团队的背景,团队及负责人是否有银行、担保公司、小贷公司等金融行业的从业经验及从事风控岗位工作年限等等。

看借款项目

每个平台都有相关项目的资料展示,投资人应关注每个借款项目的基本信息,包括借款方身份或工商基本信息、担保或抵押措施等,对借款人违约风险做个初步的评估。尤其是签订的借款合同,合同的填写有很多注意小细节(例如:按手印、借款额度的填写等等),从平台展示的合同图片中能发现平台风控水平。
实物抵押平台,可以重点关注抵押物的权证信息。如果没有抵押,则需要重点关注借款人的年龄、职业、收入、信用记录等信息。一般而言,平台都会对项目情况进行披露。如果平台不愿披露太多信息的原因可能是其伪造借款项目。

看平台逾期

了解并仔细分析包括坏账率、逾期率等最关键的风险指标。通过逾期金额和逾期率两个指标,便可反推平台大致的待收规模,从而获悉平台的大致运营状况。

当然,平台逾期率和坏账率需要结合平台的业务量去评判,大平台的业务量大,它的逾期和坏账的几率变大也是正常的,但不能说明平台就不安全,这些平台业务量大也说明平台有一定资产端实力,平台的合规性可能更高。

所以,风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。不同的发展时期,不同的风控水平,做与之相匹配的业务,这样的平台安全性才会更高。

一言以蔽之,p2p网贷平台的核心竞争力应该是风控能力,平台风控团队水平决定了平台安全系数,平台最好的承诺应该是严谨的风控。

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