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互金指导意见中关于P2P网贷规定的解读

时间:2015-07-28 10:26来源:华城e金融浏览次数:101707

  互金指导意见的出台,引起了行业大讨论,20条指导意见涵盖确立p2p网贷、股权众筹等市场主体地位、权利、义务、监管机构等诸多层面。

  本期,华城e金融律师团队针对《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,p2p网贷平台咨询最多的问题作出分析解读。

  1、p2p网贷中的借贷”个体“包括不包括企业?

  《意见》第八条,将p2p网络借贷定义为个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。其中的“个体”是否包括企业呢?我们认为这个回答应该是肯定的。从政策导向上来看,国家大力倡导发展普惠金融,支持中小微企业发展。作为互联网金融的一种主要业态,p2p网络借贷以其便捷的融资渠道、低门槛、低成本等优势,不仅满足了大众的理财需求,更解决了部分中小微企业融资难融资贵的问题。p2p网贷中的“个体”包含企业,符合发展普惠金融的精神。

  从法律层面来说,最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知(1991年8月13日法(民)<1991>21号)第1条规定,公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件受理。《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》(法释〔一九九九〕三号)(以下简称”《批复》“)规定,公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。但是,具有下列情形之一的,应当认定无效:(一)企业以借贷名义向职工非法集资;(二)企业以借贷名义非法向社会集资;(三)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(四)其他违反法律、行政法规的行为。

  p2p网贷属于民间借贷,应该说从法律层面来看p2p网贷应包括非金融企业与公民之间的借贷。

  我们也注意到最高院的以上《批复》明确规定“企业以借贷名义非法向社会集资”应当认定无效,但此次出台的意见,并没有进一步厘清通过p2p网贷进行的民间借贷与“以借贷名义非法向社会公众集资”,或者说与非法集资的界限,因此p2p网贷仍然存在法律难题。

  2、《意见》将p2p网络借贷定位为民间借贷可能产生的影响

  《意见》将p2p网络借贷定义为个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,将p2p的法律关系定位为民间借贷。但我们也注意到,有很多p2p平台,已经从单纯的借贷发展成为各种非标准化债权资产的转让平台,这些非标准化债权资产包括小额贷款公司资产包、应收账款、融资租赁债权等,已然已经超出了民间借贷的范畴,具有证券化的趋势。互金指导意见出台后,这些非标准化债权资产转让业务是否允许继续存在也尚待明确。

  3、“不得提供增信服务”如何理解?

  《意见》第八条,明确了p2p网络借贷信息中介性质,并要求p2p网贷平台不得提供增信服务。我们理解的是,互金指导意见只是要求平台本身不得提供增信服务,并未限制不能引入第三方提供增信服务。

  回溯金融史,陈志武教授在《互联网金融到底有多新?》一文中认为,”可以说,一旦交易范围走出本村本镇,交易双方在相互不认识、不信任的条件下是不大可能发生跨期价值交换的,尤其在交易额足够大时更加不可能。因此,必须要有买卖双方都信任的金融中介机构,金融中介提供的是珍贵的诚信和信任。“在互联网的虚拟环境下,陌生人之间进行金融交易,要维护交易安全、降低交易风险,可以说,增信服务是至关重要,必不可少的。

  在实际中,为了符合监管要求,大多数p2p平台比较常见的做法是,通过与小贷公司、担保公司等合作由第三方提供担保,或者通过借贷中提取部分风险准备金覆盖风险等。

  4、p2p网贷平台如何应对第三方存管制度?

  《意见》第十四条规定,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督。这与银监会此前要求平台不得建资金池的监管政策相一致。将客户资金交由第三方存管,客户资金与平台自身资金分账管理,平台本身不碰钱,能有效避免资金池的产生,减少平台卷钱跑路事件的发生。

  现实中大多数p2p网贷平台选择第三方支付机构作为资金托管方。互金指导意见出台后,业界对于要求把银行金融机构作为资金存管机构的争议较大。一些业内人士认为,银行托管相对严谨,不过银行的审慎风格让不少p2p平台担心,比如银行并不支持借款人还款代扣,而第三方支付的便捷性优势更大。另一些人认为,第三方支付机构与银行联合进行资金托管更具操作性。更有人寄希望于央行在进一步制定相关监管细则时,解释“除另有规定外”,或许还会有转机。


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